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        從審判實踐看擔保公司存在的法律問題

        從審判實踐看擔保公司存在的法律問題
        2013年09月03日 12:00:00

        在我國,信用擔保業是一個新興的行業,歷史較短,但發展迅速。信用擔保在促進資金流通、提升社會信用、改善資源配置、提高市場運行效率等方面發揮著重要作用。目前,擔保業存在著相關立法缺位、缺乏統一監管、業務運作不規范、潛在風險大、擔保機構數量增長過猛等諸多問題。商業性擔保公司作為一類重要的信用擔保機構,也存在著性質不明、定位不清、缺乏完善的風險控制、缺乏有效的外部監管等嚴重問題。

        這些問題的根源與核心在于缺乏完善的法律規制,因而亟須從立法上對其進行統一規制與管理。值得重視的是,近年來,法院受理的涉及擔保公司的案件越來越多。筆者就結合鄭州高新區法院近兩年受理的此類案件進行分析,從審判實踐的角度梳理一下當前擔保公司存在的法律問題。

        目前,審判實踐中涉及擔保公司案件的主要類型是擔保追償權糾紛。一些擔保公司急功近利,在客戶選擇、信用調查、反擔保措施上出現疏漏,導致發生風險。從鄭州高新區法院受理的案件來看,某擔保公司2010年多起案件訴訟金額累計已超過1000萬元,而2011年另一家擔保公司僅一起案件保全標的就將近1500萬元。擔保公司從發生風險進入訴訟程序,到實際將擔保資產變現,周期少則六個月至一年,多則一年以上。如果反擔保措施不到位,或者資本金不夠充實,擔保公司都很可能被拖垮。

        另外,在一部分民間借貸糾紛案件中也能夠看到擔保公司的影子。以前的民間借貸多發生于熟人之間,但現在多發生在由擔保公司牽線搭橋的陌生人之間,并且有擔保公司設定的擔保與反擔保。由于國家控制金融風險,調控房地產市場,而資金量需求較大,因此,民間資金異?;钴S。

        現在真正從事銀行業擔保業務的擔保公司比例很小,多數擔保公司自有資金不足,而是以“聯合理財”、“委托理財”、“點對點借款”等方式從事民間借貸融資活動。一些擔保公司變相吸收公眾存款進行放貸,很多人并不了解擔保公司對外總擔保額可以放大到其自有資本的10倍,有了擔保公司的介入,公眾很容易放松警惕,放松對借款人的資信審查。此類民間借貸如果發生風險,可能會像多年前的非法集資風險一樣,資金規模大,涉及人員眾多,引發更大的社會問題。

        除了訴訟案件之外,擔保公司還經常在法院訴訟程序中為當事人提供訴訟保全擔保。因為對擔保公司來說訴訟保全擔保發生風險的概率很小,很多擔保公司樂于開拓此類業務。法院在對擔保公司擔保函的審查上應該形式與實質并重,要審查其注冊資金規模、年審情況、備案登記、經營狀況,還應當要求擔保公司提交其銀行保證金賬戶的資金證明,以此來判斷其資金是否充實,切實起到擔保作用。

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